КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ (ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД) ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ

 

Льготный период

Согласно статьи 6.1-1 от 21.12.2013 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Заемщик может временно приостановить платежи по действующим кредитам (льготный период /кредитные каникулы).

 

Условия Льготного периода:

Заемщик - физическое лицо по кредитному договору, который заключен в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия такого договора, за исключением случая, указанного в пункте 6 части 2 статьи 6.1-1[1]  Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее по тексту – Закон о потребкредите), вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:

1. размер кредита, предоставленного по кредитному договору на дату выдачи, не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством Российской Федерации.

Максимальный размер потребительского кредита для кредита, по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей и устанавливается в размере 15 миллионов рублей.

2. заемщик на день направления требования, находится в трудной жизненной ситуации:

- регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;

- признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;

- снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов.

3. условия такого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков) (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору. При этом ранее осуществленное изменение условий кредитного договора по требованию заемщика (одного из заемщиков), в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика (одного из заемщиков) с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6  части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите. Ранее осуществленное изменение условий кредитного договора по требованию заемщика (одного из заемщиков), в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6  части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика (одного из заемщиков) с требованием, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите;

4. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков). При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

5. на день получения кредитором требования, указанного в настоящем разделе, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующим кредитному договору отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора);

6. на день получения кредитором требования, указанного в настоящем разделе, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика;

7. на день получения кредитором требования, указанного в настоящем разделе, не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" или статьей 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика должно быть приложено согласие такого залогодателя (рекомендуемая форма Банка).

 

 

---

 

Параметры Льготного периода:

1. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.

1.1. Если заемщик в требовании, определил дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, до даты окончания льготного периода, предоставленного ему в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, действие льготного периода, предоставленного в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите. Если заемщик в требовании, указанном в части 1 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, определил дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, до даты окончания льготного периода, предоставленного ему в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, действие льготного периода, предоставленного в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите.

2. В течение действия льготного периода по договору потребительского кредита на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по такому договору на день установления льготного периода, за исключением обязательств заемщика по возврату сумм основного долга, исполнение которых просрочено до установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, действовавшими до предоставления заемщику льготного периода. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

3. В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку, и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй.

4. Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода.

5. Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.

6. Проценты, начисленные во время льготного периода, нужно уплатить после погашения кредита.

 

Что необходимо для оформления Льготного периода:

1. Требование об изменении условий кредитного договора предоставляется в Банк способом, предусмотренным договором потребительского кредита по рекомендуемой форме, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку.
2. Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условие, указанное в пункте 3 части 1 статьи 6.1-1 Закона о потребкредите, являются:

- выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости (дата выдачи выписки не должна быть более 1 месяца до момента обращения с требованием);

- справка, подтверждающая факт регистрации гражданина в качестве безработного, выданная государственным учреждением службы занятости по форме[1], утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере занятости населения, или трудовая книжка гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости, содержащая запись о прекращении трудового договора или служебного контракта, а если в соответствии с трудовым законодательством трудовая книжка на работника не велась, сведения о трудовой деятельности, полученные работником в порядке, определенном статьей 66.1 Трудового кодекса Российской Федерации;;

- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;

- справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, или за текущий год и год, предшествующий году, предшествующий обращению заемщика с требованием в связи со снижением среднемесячного дохода заемщика или за текущий год и год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика* ;

-справка о заработной плате, выданная работодателем, в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком**

- свидетельство о рождении ребёнка;

- свидетельство об усыновлении (удочерении) ребёнка;

- акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя;

- документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера.

 

*Если заемщик в период, за который представляются документы, осуществлял и (или) осуществляет виды деятельности, в отношении которых применяются разные режимы налогообложения, документы представляются в отношении доходов от всех таких видов деятельности.

**Заемщиком, находящимся в отпуске по уходу за ребенком, также может представляться выданная работодателем справка о заработной плате в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком.

В случае, если заемщик обращается с требованием о предоставлении кредитных каникул в связи с чрезвычайными ситуациями природного характера (наводнениями) и возникшими в указанной связи имущественными последствиями и жизненными обстоятельствами для пострадавшего заемщика и его семьи, Банк может рассмотреть такое обращение по существу с последующим предоставлением подтверждающих документов (например, на основании анкетных данных заемщика либо данных, предоставленных заемщиком при заключении договора потребительского кредита).

 

Порядок работы при установлении / отказе от предоставления Льготного периода:

 

1. Кредитор, получивший требование заемщика, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
2. В случае, если на день получения кредитором требования заемщика кредитором направлено в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора, договора займа), в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении обстоятельств, а именно вступления в силу постановления (акта) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита либо постановления (акта) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, а также с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о признании заемщика банкротом.
3. При несоответствии предоставленного требования заемщика условиям Льготного периода, Банк вправе отказать Заемщику в удовлетворении его требования. Банк обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
4. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования уведомления об удовлетворении / отказе, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования Банку, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
5. С даты начала льготного периода условия соответствующего кредитного договора, договора займа считаются измененными на время льготного периода. Банк обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.
6. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части.

 

Если требование клиента не соответствует условиям льготного периода, то Банк может рассмотреть обращение клиента по изменению кредитного договора в индивидуальном порядке.

 

Подробные условия по кредитным каникулам Вы можете уточнить в офисах Банка или по телефонам 8(800)100-26-88, 8(8652) 30-60-27.